El crédito comercial es una herramienta fundamental para el crecimiento y la estabilidad de las empresas en Estados Unidos. Permite a los negocios acceder a financiamiento, negociar mejores términos con proveedores y aumentar su poder adquisitivo sin comprometer su flujo de efectivo inmediato. Para las empresas que buscan expandirse en el mercado estadounidense, entender cómo funciona el crédito comercial y cómo construir un buen historial crediticio es esencial. En este artículo, te explicaremos qué es el crédito comercial, cómo se establece y cuáles son sus principales beneficios.
1. ¿Qué es el Crédito Comercial?
El crédito comercial es la capacidad que tienen las empresas para obtener bienes, servicios o financiamiento sin necesidad de pagar al contado, es decir, adquirirlos a crédito con la promesa de pagar en una fecha futura. Este tipo de crédito es otorgado por proveedores, instituciones financieras o incluso otras empresas, y permite que una empresa mantenga su liquidez mientras aprovecha oportunidades de crecimiento.
En Estados Unidos, este sistema es clave para la operatividad diaria de millones de empresas, desde pequeñas startups hasta grandes corporaciones. Funciona de manera similar al crédito personal, pero con algunas diferencias importantes. En lugar de evaluar el historial crediticio personal de los propietarios, las instituciones evalúan la solvencia y el historial crediticio de la empresa.
2. Cómo Establecer Crédito Comercial en Estados Unidos
A diferencia del crédito personal, que se basa en tu historial como individuo, el crédito comercial está vinculado a la empresa como entidad. Para construir crédito comercial en Estados Unidos, es necesario seguir algunos pasos clave:
a) Establecer una entidad legal formal
Para comenzar a crear un perfil de crédito comercial, es fundamental tener una entidad legal separada de tu persona, como una LLC (Limited Liability Company) o una Corporación. Esto separa las finanzas personales de las de la empresa, y es esencial para establecer crédito empresarial.
b) Obtener un Número de Identificación Patronal (EIN)
El Employer Identification Number (EIN), emitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), es similar al número de seguro social de una persona, pero para empresas. Este número es necesario para abrir cuentas bancarias comerciales, pagar impuestos y solicitar crédito a nombre de la empresa.
c) Abrir una cuenta bancaria comercial
Tener una cuenta bancaria separada para la empresa es esencial para construir un historial financiero. Todas las transacciones comerciales deben pasar por esta cuenta, lo que ayudará a demostrar que tu empresa está operando de manera legítima.
d) Solicitar líneas de crédito iniciales
Una vez que tienes tu empresa legalmente establecida y una cuenta bancaria comercial, puedes comenzar a solicitar líneas de crédito comerciales. Al principio, estas pueden ser pequeñas, pero a medida que pagues puntualmente, tu crédito comercial se irá fortaleciendo. Algunos ejemplos de líneas de crédito iniciales incluyen:
- Tarjetas de crédito empresariales: Son una excelente manera de construir crédito. Asegúrate de usarlas responsablemente y pagar el saldo completo o al menos una parte significativa cada mes.
- Términos netos con proveedores: Algunas empresas otorgan crédito en términos de «neto 30» o «neto 60», lo que significa que tienes 30 o 60 días para pagar por los bienes o servicios adquiridos.
e) Registrar tu empresa con las agencias de crédito comercial
En Estados Unidos, existen agencias que se encargan de rastrear y calificar el historial crediticio de las empresas. Algunas de las más importantes son:
- Dun & Bradstreet (D&B): Esta es la agencia de crédito comercial más reconocida. Las empresas pueden registrarse para obtener un DUNS Number, que es esencial para comenzar a construir su historial de crédito.
- Experian Commercial y Equifax Commercial: Estas agencias también generan informes de crédito comercial y son utilizadas por prestamistas y proveedores para evaluar la solvencia de una empresa.
3. Cómo Funciona el Crédito Comercial
El crédito comercial funciona de manera similar al crédito personal, pero con un enfoque en la actividad financiera de la empresa. A medida que la empresa adquiere bienes o servicios a crédito y paga dentro de los plazos acordados, su puntaje crediticio comercial mejora. Aquí te explicamos cómo funciona el sistema en detalle:
a) Historial de pagos
Uno de los factores más importantes para el crédito comercial es el historial de pagos. Pagar a tiempo o antes del vencimiento genera confianza entre los proveedores y prestamistas, lo que contribuye a un mejor puntaje crediticio. Retrasos o impagos, por otro lado, pueden afectar negativamente.
b) Relación deuda-ingresos
El nivel de endeudamiento en relación con los ingresos de la empresa también juega un papel crucial. Mantener un nivel razonable de deuda es clave para demostrar que la empresa puede manejar sus obligaciones financieras sin riesgo.
c) Diversidad de líneas de crédito
Las empresas con un historial diverso de líneas de crédito (tarjetas de crédito, préstamos comerciales, términos con proveedores, etc.) suelen ser vistas como más solventes. Cuantas más relaciones comerciales tengas con distintos proveedores o prestamistas, mayor será la confianza en tu capacidad para cumplir con las obligaciones financieras.
d) Puntaje de crédito comercial
El puntaje crediticio de una empresa en Estados Unidos es medido por diferentes agencias, y el puntaje varía según la agencia. Algunos de los principales puntajes incluyen:
- Paydex Score (Dun & Bradstreet): Mide la puntualidad en los pagos a los proveedores. El puntaje va de 0 a 100, siendo 80 o más un puntaje excelente.
- Experian Intelliscore: Evalúa la solvencia y riesgo crediticio de la empresa con un puntaje que va de 1 a 100.
- Equifax Business Credit Risk Score: Ofrece un puntaje de 101 a 992, donde un número más alto indica menor riesgo de incumplimiento.
4. Beneficios de Tener Buen Crédito Comercial
Tener un buen crédito comercial en Estados Unidos es esencial para el crecimiento sostenible de tu empresa. Los principales beneficios incluyen:
a) Acceso a financiamiento
Un buen historial crediticio permite a las empresas acceder a préstamos y líneas de crédito más grandes, con mejores términos y tasas de interés más bajas. Esto es crucial para financiar expansiones, comprar equipos o cubrir necesidades operativas.
b) Mejores términos con proveedores
Las empresas con buen crédito pueden negociar mejores condiciones con proveedores, como plazos de pago más largos o descuentos por pronto pago. Esto mejora el flujo de caja y permite una mayor flexibilidad financiera.
c) Credibilidad y confianza
Un buen crédito comercial refleja solidez financiera y responsabilidad, lo que mejora la reputación de la empresa ante socios, inversionistas y clientes. Esto puede abrir puertas a nuevas oportunidades comerciales y alianzas estratégicas.
d) Separación de finanzas personales
Construir crédito a nivel empresarial es clave para separar tus finanzas personales de las de tu negocio, reduciendo el riesgo de que tus activos personales se vean comprometidos en caso de problemas financieros empresariales.
Conclusión
El crédito comercial es una herramienta esencial para las empresas que desean crecer y operar de manera eficiente en Estados Unidos. Establecer un buen historial crediticio no solo abre las puertas al financiamiento, sino que también mejora la relación con proveedores y fortalece la reputación empresarial. Si estás considerando expandir tu negocio en Estados Unidos o deseas mejorar tu crédito comercial, es fundamental comenzar desde los primeros pasos, ser constante en los pagos y estar registrado en las principales agencias de crédito comercial.
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